购买汽车保险莫忘＂防水＂

　    北京市丰台区人民法院曹蕾

　　7月21日，北京遭遇了61年来最强暴雨的冲击，不少路段积水颇深，许多车辆惨遭"没顶"之灾。据统计，北京市的车辆因此受到的损失近亿元，然而，谁应该来为这场暴雨买单呢？

　　车损险不包括涉水险

　　因暴雨导致的车辆损失，在保险理赔上主要涉及到车辆损失险(简称车损险)和车辆涉水行驶损失险(简称涉水险)。车损险是暴雨后进行理赔的主要险种，按照保险公司的合同约定，保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷(但不包括地震)等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受剐蹭或者严重受损，车主都可向保险公司申请赔付。

　　正是由于车损险为车辆提供了看似"无所不包"的保障，很多车主误以为只要给爱车投保了车损险，一切都高枕无忧了。殊不知，绝大部分的保险公司的车损险都有明确的免责条款:"发动机进水后导致的发动机损坏除外。"即车辆因为水灾而造成的电路损坏、内饰清洗等都在车损险理赔范围之内，而发动机进水导致的损失则需要另外购买涉水险才能得到赔偿。

　　警惕涉水险的免责条款

　　涉水险是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。

　　需要注意的是，涉水险并非对所有情况都能进行赔偿。据了解，部分保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款:如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，属于操作不当，其损失不在保险公司的赔偿范围之内。另外，保险公司一般对涉水险设有不同标准的绝对免赔额，在这个额度内的损失要由车主自己承担，超过这个额度的损失才由保险公司按规定进行赔偿。也就是说，如果因为涉水行驶造成发动机损坏，车主的损失将不会得到保险公司的全额赔偿。

　　证据和合同是维权关键

　　为了使自己的爱车得到更加全面的保障，车主在购买保险时要仔细研究合同条款，结合自身情况制定出尽可能完善的投保方案，以拓宽损害发生后的维权渠道。对于在水灾中受损的车辆，车主除了做到在第一时间报案、第一时间取证之外，还必须积极采取措施，防止更大损失的发生。

　　此外，暴雨过后不久，二手车市场往往会出现数目庞大的"浸水车"。部分车主由于没有对车辆进行投保而得不到合理的赔偿，同时也无力负担高昂的车辆维修费用，选择了把"浸水车"出售给二手车商。如果在得不到全面维修的情况下再次流入市场，"浸水车"无疑会给新车主带来很大的安全隐患。为防止购买到"浸水车"，消费者在对二手车进行选购时，除了仔细查看车辆外观与细节外，还可以去保险公司查阅车辆有无浸水的记录。受到欺诈购买了"浸水车"的车主，在充分掌握证据的情况下，有权按照《消费者权益保护法》的规定向法院提起诉讼，要求卖方双倍赔偿。

(来源:人民政协网)